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事關房子!還剩最后20幾天,買不買都要看

你的房貸利率定價方式轉換了嗎?

今年3月1日,備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說,可以選擇固定利率,也可以選擇LPR,LPR會隨著市場的利率波動而變化。

按央行規定,存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換,定價基準只能轉換一次。

要轉LPR還是固定利率?

時間還剩不到一個月,要抓緊時間了!

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什么是LPR?

LPR是貸款市場報價利率的簡稱,是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。

2019年8月,央行改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成;報價利率期限增加5年期以上;報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。

按規定,2020年1月1日前已經發放的,或者簽了合同但還沒有發放的貸款,參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

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固定利率與LPR二選一,怎么選?

在轉換的時候,個人面臨兩個選擇:

第一個是,選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變,以后也不管LPR利率怎么變化,你的房貸利率都不變。

第二個是,選擇浮動利率(LPR)。房貸利率根據LPR的變動而變化。 那么,選哪個好?

無論是何種轉換方式,轉換后的房貸利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求,在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下,堅守“房住不炒”的定位,不向房地產市場發出錯誤信號,同時也有助于控制上升較快的居民部門杠桿率。

具體來說,業內專家均預計,未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商,采用LPR作為定價基準(浮動利率)將可能是普遍的方式。

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怎么轉成LPR?

第一步:確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

比如說,你的房貸是上浮10%,按照現在執行的利率水平4.9%計算,轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定,在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR,該月5年期以上LPR為4.8%。

根據上述,你的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

點差在合同剩余期限內固定不變。

第二步:確定房貸利率

【轉換后的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

轉換為LPR時可以重新約定重定價周期,商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年,也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者了解,多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日,或按貸款放款日對應的日期。

假如你的重定價日為1月1日,那么2020年由于錨定2019年12月LPR,你的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換后的房貸利率=2020年12月的LPR(假設為4.60%)+0.59%=5.19%,較2020年將下降20個基點。

也就是說,這次重定價日的LPR比上次變化了多少,你的房貸利率也就會調整多少。

△資料圖

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哪些人受影響?

一般來說,只要有個人住房貸款的都受影響,但有幾種情況除外:

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;

2、固定利率貸款;

3、2020年底前到期的個人住房貸款;

也就是說,如果符合這三種情況之一,就不受轉換的影響。

不過需要提醒的是,存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換,則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率,具體是哪種各家銀行標準不一。

在8月31日之前,可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理,這樣就不用去柜臺,在電子銀行上確定即可?;蛘咭部梢赃x擇挑個方便的時間到銀行柜臺辦理相應業務。

來源:央視財經微信綜合中國證券報

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